5月17日—18日，2025清華五道口全球金融論壇在深圳召開(kāi)。論壇現(xiàn)場(chǎng)，圍繞如何提升年輕人參加個(gè)人養(yǎng)老金的積極性、金融科技如何重構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)等養(yǎng)老領(lǐng)域熱點(diǎn)問(wèn)題，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽(yáng)接受了北京商報(bào)記者專(zhuān)訪。
在魏晨陽(yáng)看來(lái)，提升個(gè)人養(yǎng)老金參與積極性，政策方面可以在稅優(yōu)、支取等環(huán)節(jié)進(jìn)一步優(yōu)化，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該穩(wěn)步推出更多契合個(gè)人養(yǎng)老金需求的投資產(chǎn)品，盡早進(jìn)行財(cái)商教育等。談及人工智能對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改變，魏晨陽(yáng)表示，人工智能在養(yǎng)老領(lǐng)域潛力巨大，應(yīng)在數(shù)據(jù)安全的前提下，鼓勵(lì)行業(yè)盡早試錯(cuò)、盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。
作為我國(guó)養(yǎng)老保障體系第三支柱的核心制度，個(gè)人養(yǎng)老金制度經(jīng)過(guò)兩年在36個(gè)城市(地區(qū))的試點(diǎn)之后，于去年12月15日正式推開(kāi)至全國(guó)。但個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施以來(lái)，一直伴隨著“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”的現(xiàn)象，尤其是年輕群體對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金繳存積極性不高。
談及如何提升個(gè)人養(yǎng)老金參與積極性，尤其是提升年輕人參與積極性，魏晨陽(yáng)從個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)和制度建設(shè)三個(gè)層面進(jìn)行了分析。
在個(gè)人層面，魏晨陽(yáng)指出，當(dāng)前許多人尚未意識(shí)到盡早為養(yǎng)老進(jìn)行積累和規(guī)劃的重要性，對(duì)相應(yīng)的金融知識(shí)和投資工具也需要更多了解。因此，無(wú)論是國(guó)家層面，還是像五道口金融學(xué)院這樣的教育機(jī)構(gòu)，都應(yīng)加強(qiáng)財(cái)商教育和金融素養(yǎng)的普及，幫助公眾樹(shù)立起相關(guān)意識(shí)。
“我們不能等到真正需要用養(yǎng)老錢(qián)時(shí)才開(kāi)始考慮這件事，事實(shí)上，個(gè)人養(yǎng)老金的滾雪球效果很驚人，前提是養(yǎng)成每年存錢(qián)的習(xí)慣?！蔽撼筷?yáng)表示。
從機(jī)構(gòu)層面來(lái)說(shuō)，當(dāng)前養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，現(xiàn)有一些個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)。魏晨陽(yáng)認(rèn)為，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務(wù)周期往往長(zhǎng)達(dá)二三十年甚至更久，需著眼于客戶(hù)退休后的長(zhǎng)遠(yuǎn)需求，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新過(guò)程中，穩(wěn)健性是核心要素，必須予以高度重視。
基于此，魏晨陽(yáng)建議，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)著重考量產(chǎn)品穩(wěn)健性。追求短期高額回報(bào)既不現(xiàn)實(shí)，也背離了養(yǎng)老金的本質(zhì)屬性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)需以安全、穩(wěn)健為首要原則，確?？蛻?hù)資產(chǎn)在長(zhǎng)期內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定增值。此外，機(jī)構(gòu)還可從拓展服務(wù)維度著手，將與養(yǎng)老密切相關(guān)的其他需求納入產(chǎn)品設(shè)計(jì)。魏晨陽(yáng)舉例表示，當(dāng)前許多健康險(xiǎn)產(chǎn)品已開(kāi)始提供前置性的健康管理服務(wù)，通過(guò)幫助客戶(hù)在健康狀態(tài)下養(yǎng)成良好生活習(xí)慣，降低患病風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老產(chǎn)品也可借鑒這一思路，將類(lèi)似的管理服務(wù)融入其中，通過(guò)豐富產(chǎn)品功能與服務(wù)內(nèi)容，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一直以來(lái)，業(yè)界關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)的討論從未停止，主要觀點(diǎn)集中在提高稅收優(yōu)惠力度和增加領(lǐng)取靈活性?xún)蓚€(gè)方面。此外，魏晨陽(yáng)認(rèn)為，關(guān)于養(yǎng)老金提取環(huán)節(jié)的納稅時(shí)間點(diǎn)也值得探討，在成熟市場(chǎng)中，存在繳費(fèi)時(shí)納稅與提前支取時(shí)納稅兩種模式?？蓞⒖紘?guó)際經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)不同時(shí)間點(diǎn)個(gè)人稅率差異，制定更靈活的稅收政策，這將為機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)養(yǎng)老產(chǎn)品提供更大空間，提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在參保覆蓋范圍上，目前第三支柱個(gè)人賬戶(hù)的開(kāi)設(shè)以擁有社保(第一支柱)為前提。由于沒(méi)有繳納社保，大量自由職業(yè)者以及靈活就業(yè)人員尚未被納入第三支柱養(yǎng)老保障體系。因此，魏晨陽(yáng)認(rèn)為，應(yīng)擴(kuò)大養(yǎng)老保障體系的覆蓋面，將更多群體納入其中。
人工智能將給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來(lái)哪些顛覆式改變？魏晨陽(yáng)表示，養(yǎng)老服務(wù)本身的場(chǎng)景非常多，目前行業(yè)已經(jīng)有嘗試，例如實(shí)時(shí)提示健康風(fēng)險(xiǎn)、以更智能的方式快速檢測(cè)老年人突發(fā)健康問(wèn)題等。
此外，老年人的孤獨(dú)感亦是突出問(wèn)題。魏晨陽(yáng)認(rèn)為，可基于子女形象或?qū)櫸镄蜗蟠蛟鞌?shù)字寵物或數(shù)字人(15.870, 0.31, 1.99%)物，其價(jià)值體現(xiàn)在兩方面：一是通過(guò)簡(jiǎn)單交互緩解老年人孤獨(dú)感；二是集成實(shí)用功能，如用藥提醒，并與社區(qū)或醫(yī)院醫(yī)護(hù)團(tuán)隊(duì)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)打通，實(shí)現(xiàn)對(duì)老年人健康狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，這些都是新一代人工智能技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的。
雖然人工智能在養(yǎng)老領(lǐng)域潛力巨大，但也要重視安全風(fēng)險(xiǎn)和倫理風(fēng)險(xiǎn)。魏晨陽(yáng)表示，收集的數(shù)據(jù)越多，金融機(jī)構(gòu)保護(hù)這些數(shù)據(jù)隱私的責(zé)任就越大。
在數(shù)據(jù)安全的制度層面，一方面，我國(guó)現(xiàn)有諸多數(shù)據(jù)安全方面的規(guī)范要求；但另一方面，監(jiān)管又鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)降本增效，二者之間需要一定程度的自洽。該如何實(shí)現(xiàn)這兩方面的平衡？魏晨陽(yáng)表示，可以用一些監(jiān)管沙盒的方式，在安全環(huán)境里，要對(duì)一些新的東西給予足夠的試錯(cuò)空間。要鼓勵(lì)行業(yè)盡早試錯(cuò)、更快迭代，才會(huì)有機(jī)構(gòu)更早去開(kāi)發(fā)相關(guān)項(xiàng)目。
以健康險(xiǎn)為例，當(dāng)前無(wú)論是保險(xiǎn)公司，還是第三方保險(xiǎn)科技平臺(tái)，都在不遺余力地推動(dòng)保險(xiǎn)+科技的融合發(fā)展，在投保端、理賠端、健康管理生態(tài)端構(gòu)筑新的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
對(duì)于健康險(xiǎn)賽道來(lái)說(shuō)，如何進(jìn)一步打通從健康管理、醫(yī)療服務(wù)到保險(xiǎn)支付的生態(tài)閉環(huán)，是目前保險(xiǎn)行業(yè)探索的一大重要方向。
魏晨陽(yáng)提到，當(dāng)前國(guó)家和行業(yè)已意識(shí)到相關(guān)問(wèn)題，因此醫(yī)院與保險(xiǎn)業(yè)之間正開(kāi)展越來(lái)越多的溝通，并已出現(xiàn)協(xié)同嘗試。
“從客戶(hù)體驗(yàn)的角度看，患者無(wú)需先行支付費(fèi)用再自行收集憑證申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，而是在醫(yī)院繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司可直接完成費(fèi)用結(jié)算，患者僅需現(xiàn)場(chǎng)承擔(dān)自付部分即可?！蔽撼筷?yáng)舉例表示，這類(lèi)創(chuàng)新理念已經(jīng)有了嘗試，行業(yè)內(nèi)正在進(jìn)行更多的創(chuàng)新與試錯(cuò)，且已有越來(lái)越多醫(yī)院愿意參與此類(lèi)嘗試。
魏晨陽(yáng)指出，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，實(shí)際上他們更愿意這樣做，因?yàn)檎麄€(gè)理賠環(huán)節(jié)效率更高了；在信息數(shù)據(jù)的交流和交互上，只有流暢、絲滑的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司才能進(jìn)一步利用醫(yī)療數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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